La directiva PSD2 de la UE, que regula los servicios de pago en la UE, se publicó por primera vez en el 2015 y entró en vigencia en enero del 2018. Requiere que los bancos concedan a proveedores externos el acceso a las cuentas bancarias de los clientes (con el previo consentimiento de estos).Con esto, la PSD2 fomentó una alternativa en las formas de pago que se efectúa directo desde la propia cuenta bancaria, sin necesidad de utilizar una tarjeta o de realizar una transferencia manual. Los pagos por open banking han crecido de manera discreta pero rápida en Europa, con el Reino Unido a la vanguardia. Ahora, tienes la posibilidad de añadir saldo a tu cuenta bancaria o de inversiones, comprar y vender un auto o pagar tus impuestos mediante open banking.A medida que los consumidores y las empresas abandonan la insatisfactoria experiencia de las tarjetas y sus altas comisiones, vemos que el open banking (o, como se conoce normalmente, «transferencias bancarias instantáneas») aparece cada vez más dentro de las opciones de pago de los comercios electrónicos.La PSD2 también fomentó la entrada en escena de proveedores de open banking como TrueLayer. Hemos dedicado los últimos cinco años a crear una red de conexiones de bancos en la UE y a brindar servicios de pago y de datos que han logrado que la PSD2 sea un hecho. En la actualidad, trabajamos junto a más de 2000 bancos en 17 países, cubriendo más del 95% de las cuentas bancarias de los mercados europeos más grandes y el 65% de los usuarios de banca minorista de Europa.Entonces, ¿qué sigue?En TrueLayer pensamos más allá de la PSD2; también analizamos cómo las reglamentaciones e iniciativas industriales futuras pueden impulsar la adopción de los pagos por open banking. Creemos que los reguladores, los bancos y el sector en general deben enfocarse en los siguientes puntos:
- Aumentar la cobertura de pagos instantáneos
- Eliminar la discriminación del IBAN
- Colaborar para que las finanzas abiertas se vuelvan realidad
Pagos transfronterizos e instantáneos
La PSD2 nos dio la posibilidad de iniciar pagos con cualquier banco de la UE. A diferencia de los sistemas de transferencias bancarias locales (como el sistema iDEAL en los Países Bajos) que trabajan solo a nivel nacional, la iniciación de pagos por open banking puede funcionar realmente en toda Europa.Sin embargo, para garantizar una adopción general, necesitamos abordar dos obstáculos:- La cobertura de los pagos instantáneos
- La discriminación del IBAN
Finanzas abiertas
La PSD2 sentó un precedente al conceder a los consumidores el derecho a acceder a sus cuentas corrientes a través de proveedores externos. Sin embargo, existen limitaciones en cuanto a lo que los consumidores pueden hacer a través de proveedores externos.Por ejemplo, en la actualidad:- Los proveedores externos solo pueden acceder a las cuentas corrientes (y en algunos estados miembros de la UE, a las cuentas de tarjetas de crédito).
- Los consumidores solo pueden iniciar pagos únicos, y cada uno de ellos exige una autenticación independiente con el banco.
